浙江省小額貸款公司在進入試點工作的第三年，已經有了迅猛的發展。

　　根據浙江省人民政府金融辦公布的《2010年全省小額貸款公司運行情況分析》，浙江省共有小額貸款公司134家，注冊資本230.9億元，全年累計發放貸款1093.6億元、21、6萬筆，與2008年試點之初的10家相比，其規模顯然已不可同日而語。

　　在迅速擴張的形勢下，2010年浙江小額貸款公司的不良率僅為1.6‰，“這在全國來說是算比較優秀的。”浙江省金融辦主任丁敏哲向中新社記者表示。

　　和所有新興行業一樣，浙江的小額貸款公司也遭遇了成長的煩惱，受只貸不存、銀行融資比例等政策約束，三年來它們一直喊“窮”。在成立之初就以村鎮銀行為目標的許多小額貸款公司，在轉制所要求的“三年經營期”將滿之時，也在焦灼地觀望。

　　但中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山、浙江大學金融研究院執行院長汪煒等專家均表示，小額貸款公司應專注于“小額、分散”向中小企業、三農貸款，而不是盲目轉制；同時，政府部門應當注重監管體系的完善，在地方金融監管力量缺失的情況下，注意提升信息化系統的力量。

　　浙江小額貸款2010年貸款金額成倍增長

　　2008年5月4日，國家銀監會、央行聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》。7月15日，浙江省政府發出通知，啟動小額貸款公司試點工作。

　　而與銀監會、央行的《關于小額貸款公司試點的指導意見》不同的是，浙江省提高了小額貸款公司的注冊資本門檻。 就在金融海嘯彌漫全球的2008年，浙江省首批試點就成立了10家小額貸款公司。

　　作為首批成立的小額貸款公司之一，慈溪市融通小額貸款股份有限公司在2008年-2009累計向當地企業發放貸款16億，共有600多家企業獲益。

　　此后，小額貸款公司在浙江遍地開花。

　　2010年，浙江省小額貸款公司的貸款金額已達1093.6億元，比2009年末開業以來的貸款累計數599.4億元幾乎增長了一倍。

　　而浙江充裕的民營資本對小額信貸行業的熱情依然有增無減。

　　一方面，已成立的小貸公司老總們一直試圖增資擴股壯大自己的信貸實力。2010年，36家小貸公司(不含寧波)進行了增資擴股，部分企業一年內就進行了兩次擴股。據統計，2010年該省小貸公司注冊資本共計增加了82億元，銀行融資增加了56億元。

　　另一方面，許多資本正在等待浙江進一步釋放地方名額，部分已成立2家以上小額貸款公司的縣區仍有不少企業提交開辦申請，等待審批。

　　值得一提的是，在小額貸款公司不斷擴張的同時，貸款不良率較低，據統計，2010年浙江全省逾期貸款數量為1566.2萬元，不良貸款5318萬元，而2010年全年累計發放貸款1093.6億元，不良率為1.6‰；同時小額貸款公司風險撥備已達到5.2億元，撥備金風險覆蓋率為756.2%，可以說風險控制良好。

　　“受上市公司等龍頭骨干企業為發起單位的管理溢出效益影響，內部管控嚴格，風險控制和經營效益比較好。”丁敏哲認為。

　　數據顯示，目前浙江省已有25家上市公司參股小額貸款公司，占比18.7%，在全國比例最高。

　　只貸不存 小貸公司“既差錢又差人”

　　從2008年金融危機時發展起來的浙江小額貸款公司，在經歷過市場的風雨后，已經從創業初期的或沖動、或保守回歸理性。三年間，小額信貸在浙江的發展可以說沒有遭遇重大挫折。但同時，業務發展中的體制瓶頸也逐漸顯現。

　　就在不久前，有浙江省金融辦、浙江省工商局等單位在場的一次監管報告發布會上，有多家浙江小貸公司的老總向相關職能部門負責人傾訴了成長中的“煩惱”。

　　龍泉市佳和小額貸款公司負責人表示，小額貸款公司目前“只存不貸”的政策要求，再加上“最多只能向兩家銀行融資”的限制，這讓小額貸款公司很容易處在“無款可貸”的尷尬局面。

　　按照現行相關政策規定，小額貸款公司從銀行等金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，并且“最多只能向兩家銀行融資”。

　　部分小貸公司負責人同時抱怨銀行融資50%的比例太低，但事實上，目前許多小貸公司連50%的融資比例都無法到達。

　　數據顯示，浙江134家小額貸款公司中，僅69家取得了占資本凈額50%的銀行融資，仍有17家小額貸款公司銀行融資尚未到位。岱山銀隆小額貸款公司因為注冊資本低于5000萬元，其融資申請就被銀行拒絕。

　　同時，作為非金融機構的小貸公司必須按照工商企業來納稅，包括5.56%的營業稅及附加、25%的企業所得稅。盡管浙江出臺了政策對運營良好的企業實行退稅補助政策，但杭州濱江、麗水蓮都等地對該政策的落實情況并不算好，而且該政策三年期將滿，未來的稅賦成了隱憂。

　　除了差錢，許多小額信貸公司還很差人。

　　“我們目前沒有分享征信系統，而小貸公司信貸員面向的客戶又不是一般意義上的優質客戶，與銀行信貸員相比，他們要面對的客戶數量更多、情況更復雜。”杭州佑康小額貸款有限公司總經理葉惠仙表示，通常小貸公司一個信貸員要面對幾十個客戶，在沒有征信系統的情況下風控的壓力很大，他們需要分析軟信息、懂得管理客戶，而對公司來說，優秀的團隊是最重要的力量。

　　葉惠仙說，公司一直在尋找優秀的人才，但由于整個社會對小貸公司的認知并不是很好，招聘難度很大。目前來說，多數小貸公司會選擇使用從事過財務工作的人員來進行自行培養。

　　慈溪市融通小額貸款股份有限公司總經理徐雅芳也表示，曾經試圖向銀行挖人到自己公司做高管，但沒有成功，目前該公司的招聘條件是要求“五年以上相關經濟工作經驗、本科學歷”。

　　工商銀行杭州分行一位信貸員表示，“小貸公司發展是比較快，但是成長時間太短，還不成熟，除非混不下去，否則不會跳槽到小貸公司。”

　　村鎮銀行？“變身”還需觀望

　　按照《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司按《指導意見》新設后持續營業3年及以上，同時清產核資后，無虧損掛賬、且最近2個會計年度連續盈利，不良貸款率低于2%，可轉制為村鎮銀行。

　　但它同時要求，小額貸款公司轉制為村鎮銀行的主發起人必須是銀行金融機構。

　　對此，大部分小額信貸公司的負責人表示還是觀望新的政策。瑞安華豐小額貸款公司負責人陳壽清坦言，“銀行要進入要控股，股東不會干。中央要求村鎮銀行要到農村去，但要民營企業去農村，他們愿意嗎？就算要講覺悟、講回報社會，畢竟也是要講利潤的。”

　　而社科院金融專家易憲容則直言，“小貸公司想轉成村鎮銀行吸收存款，他們的信用基礎在哪里？目前國內連城鎮銀行的問題都很大，轉村鎮銀行不太可能。”

　　專家：小貸公司須正視自己問題、監管體系有待完善

　　對于小額貸款公司差錢又差人的煩惱，中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山認為，小貸公司首先應該正視自身的幾個問題。

　　一是小貸公司追求的目標是否清晰。杜曉山認為，目前很多小貸公司有沖動地想做大、想到城里去，以進城不下鄉、做大不下鄉、扶富不扶貧為思想，這已經有悖于中央發展小額貸款公司“支持三農、扶持中小企業發展”的初衷。

　　對于能否達到監管部門提出的小額貸款公司“70%的資金用于純農業貸款或100萬元以下貸款”的要求，浙江很多小貸公司負責人回答比較保守，“大概能完成60%-70%”。

　　杜曉山認為，目前小貸公司違規操作的風險也不低。“全國來說，確實有部分小貸公司存在通過各種名目的費用使利率超4倍、非法吸儲或集資、暴力追債甚至洗黑錢的行為。” 杜曉山更直言，“在這種情況下，監管體系如何完善就成了問題，目前國內小貸公司普遍存在看似多部門在管、其實都沒怎么在監管的局面。”

　　據了解，目前浙江省小貸公司的監管是由金融辦牽頭，多部門參與的聯席會議來監管，而日常監管單位則是工商部門。

　　對此，杜曉山認為，目前金融辦等部門在縣級領域存在力量缺失，監管上有心無力，但小貸公司經營的畢竟是金融業務，最終還是應該有真正熟悉金融業務的部門來直接管理，有關的部門應該在“信息管理系統”上下功夫。

　　對于小貸公司希望轉制成村鎮銀行，又不想放棄大股東地位的情況，杜曉山認為，監管門檻的高低與小貸公司自身的能力、數量是相互制約的，如果小貸公司發展到能夠真正懂得銀行基本風險防范、保證不違規這樣的要求，監管的門檻自然會放低。

　　而浙江大學金融研究院執行院長汪煒認為，“要不要轉”這個問題關鍵還是在監管層。“要求銀行控股，是監管部門對地方監管業務的信心不足。按照現在的政策，小貸公司尚不愿轉成村鎮銀行也很正常。政府方面可以試著解放觀念，通過試點的形式，用幾年來做試驗，只要不是面上廣泛去推就不會出大問題。”

　　汪煒同時建議，小貸公司可以多嘗試專業化業務，深挖某個行業或者專業，成為行業內貸款的領袖。 (記者 童靜宜 見習記者 趙小燕)