編者按：日前召開的全國(guó)金融工作會(huì)議指出，我國(guó)農(nóng)村金融和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問(wèn)題。農(nóng)民貸款到底有多難？制約農(nóng)民貸款的瓶頸在哪兒？日前，記者深入走訪湖北農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。
農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難上加難
武漢漢南區(qū)的農(nóng)民張還喜最近很沮喪，因?yàn)樗J款的事兒“黃”了。
去年9月，他計(jì)劃承包幾畝魚池養(yǎng)水產(chǎn)。但向親朋好友東湊西借，仍缺10萬(wàn)多元，于是他去銀行、信用社跑貸款。“貸款太難了，我前后跑了十幾趟了，二十多天，都是碰釘子，不是說(shuō)手續(xù)不全，就是說(shuō)銀行沒(méi)資金，貸不到錢，最終錯(cuò)過(guò)了買苗、承包魚塘的時(shí)機(jī)。”
為貸款發(fā)愁的還有湖北省房縣販運(yùn)土豆的農(nóng)民蔡煒。“要是當(dāng)初能貸到錢，現(xiàn)在也許就不賣鮮土豆，而是開加工廠生產(chǎn)土豆粉絲了。”說(shuō)到了貸款的困難，他心里依然犯怵。
2010年8月，蔡煒看到了加工土豆的商機(jī)，于是便找到了當(dāng)?shù)氐你y行想貸款，但都被銀行拒絕了。“銀行說(shuō)一戶最多能借到5萬(wàn)元的信用貸款，超過(guò)部分必須提供貸款抵押。”而按照政策，他擁有的農(nóng)村的房產(chǎn)、承包田等資產(chǎn)均不能正常評(píng)估、抵押。“可是5萬(wàn)元怎么夠？一個(gè)土豆基地加上一個(gè)配套粉絲加工廠投資至少得100多萬(wàn)元，資金缺口幾十萬(wàn)元。”蔡煒郁悶道。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款難已經(jīng)成為廣大農(nóng)村的普遍現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，湖北省的縣域存貸比為40.2%，最低的甚至僅為11.3%。也就是說(shuō)，在農(nóng)村地區(qū)，只有四成甚至一成左右的當(dāng)?shù)卮婵钷D(zhuǎn)化為貸款服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒(méi)有留在農(nóng)村。
“這一現(xiàn)象歸根到底說(shuō)明農(nóng)村的金融服務(wù)存在問(wèn)題。縣域的存款只有1/3用在了‘三農(nóng)’上，剩余大部分資金都流出農(nóng)村、縣域。而且現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民要跑到縣城去，貸款不方便。”湖北省委財(cái)辦副主任呂江文說(shuō)。縣域貸款存款比例非常低，導(dǎo)致農(nóng)民急需資金發(fā)展的時(shí)候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。
銀行和中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款非常謹(jǐn)慎
“一般情況的話，我們確實(shí)不愿意貸款給農(nóng)民，原因很復(fù)雜。畢竟農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，而且我們對(duì)農(nóng)民的還貸能力有懷疑。”一位不愿透露姓名的農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)理說(shuō)。
“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都太大了。”中國(guó)人民銀行武漢分行一位負(fù)責(zé)人深表同感，“舉例來(lái)說(shuō)，去年大旱讓很多地區(qū)糧食、魚蝦大量減產(chǎn)，不少農(nóng)民沒(méi)賺到錢，根本還不上貸款。還有湖北天門的花菜、秭歸的臍橙嚴(yán)重滯銷，農(nóng)行、信用社貸出錢去肯定又要打水漂。所以很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)待農(nóng)民的貸款申請(qǐng)都會(huì)非常謹(jǐn)慎。”
據(jù)了解，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期低迷，風(fēng)險(xiǎn)保障水平很低，農(nóng)民在遭遇自然災(zāi)害后，大都自負(fù)虧損，除了國(guó)家補(bǔ)貼外，往往沒(méi)有其他的收入。
吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)的農(nóng)村金融博士李景波表示，即便風(fēng)調(diào)雨順，貸款給農(nóng)民也多少有點(diǎn)“劃不來(lái)”。“農(nóng)業(yè)投資周期比較長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)比較慢，而且農(nóng)業(yè)資本使用率比較低，比如耕耘機(jī)、收割機(jī)、脫粒機(jī)等設(shè)備，專用性比較強(qiáng)，單位成本卻很高。由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民發(fā)放的大部分都是信用貸款，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，很難有第二還款來(lái)源。”李景波說(shuō)。
湖北老河口市李樓鎮(zhèn)春雨苗木果品專業(yè)合作社的理事長(zhǎng)唐少東認(rèn)為，農(nóng)民貸款季節(jié)性比較強(qiáng)，而且貸款周期通常為一年，規(guī)律性的貸款規(guī)模加上潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行更愿意把錢貸給收益高、穩(wěn)定的客戶，而不是農(nóng)民。因此銀行提高了門檻、拉長(zhǎng)了辦理時(shí)間、盡量把手續(xù)設(shè)計(jì)得極其繁瑣，讓農(nóng)民知難而退。
“農(nóng)民貸款一般數(shù)額偏小，擔(dān)保、登記過(guò)戶的成本卻是固定的，所以很多擔(dān)保、中介機(jī)構(gòu)都不愿意參與涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。”武漢大學(xué)農(nóng)村金融研究者李斌說(shuō)。
相對(duì)于城市工商業(yè)而言，農(nóng)村地區(qū)是信用缺失的重災(zāi)區(qū)。農(nóng)村個(gè)人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)尚不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象。一些銀行、信用社因?yàn)楹ε庐a(chǎn)生不良貸款，盡量拒絕農(nóng)民、專業(yè)合作社的貸款申請(qǐng)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“偏農(nóng)離農(nóng)”，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除農(nóng)戶抵押物不足外，農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足是貸款難的主要因素。
目前在農(nóng)村，提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行以及在部分地區(qū)試點(diǎn)開辦的村鎮(zhèn)銀行。此外，大量依靠民間借貸。
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三種類型。2006年底開放農(nóng)村金融市場(chǎng)以后，進(jìn)入門檻的降低使農(nóng)村金融市場(chǎng)供給主體日益多元化。而隨著新農(nóng)村建設(shè)和金融改革的深化，各地區(qū)相繼出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
“這些農(nóng)村正規(guī)金融似乎都不自覺(jué)地遵循著‘偏農(nóng)離農(nóng)’的路徑。比如郵政儲(chǔ)蓄‘只存不貸’，只是簡(jiǎn)單地把并不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地輸送到城市，而對(duì)農(nóng)村則缺乏支持。”華中農(nóng)業(yè)大學(xué)陶建平教授說(shuō)。
目前，我國(guó)農(nóng)村政策性金融，主要供給單位是農(nóng)村發(fā)展銀行。而事實(shí)上，它只是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在了糧棉油收購(gòu)方面，真正供給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣域以下并沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。
而國(guó)有商業(yè)銀行方面，特別是農(nóng)業(yè)銀行，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，紛紛將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市。4家大型國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市。數(shù)據(jù)顯示，2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。
比如湖北荊州，農(nóng)行2003年在該市96個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為100%，而2009年已銳減至41.67%，只有40個(gè)，一半以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷、合并。很多農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外基本沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題沒(méi)有從根本上改變。
農(nóng)村信用社采用的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式將從農(nóng)村市場(chǎng)吸收的資金，向收益較高的或非農(nóng)部門流動(dòng)，有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)則難以得到金融支持。本來(lái)就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴(yán)重。2010年末，全國(guó)縣域貸款余額12.3萬(wàn)億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。
