銀行業(yè)內(nèi)潛規(guī)則 為吸儲送客戶保管箱

　　法律關(guān)系有爭議 財物丟失客戶舉證難

　　住在海珠區(qū)的陳先生此前在某銀行租了一個保管箱，近日他去銀行續(xù)約時，銀行方面卻要求，如果他要續(xù)租的話，需要先存款，并明碼標(biāo)價：大保管箱要存款100萬元，中箱50萬元，小箱20萬元。陳先生質(zhì)疑銀行是通過不合理手段變相融資。

　　銀行方面表示，這是針對一些貴賓用戶推出的優(yōu)惠。并非不存款就租不到保管箱，只是目前保管箱出租率高，很少有空箱，如果是純粹用交租金的方式租用保管箱，可能要等很久，也有可能租不到。

　　用戶：存款才能租保管箱不合理

　　據(jù)陳先生介紹，從2007年開始，他就在江南西路紫山大街的某銀行租用了一個大型保管箱。簽約時約定，每兩年續(xù)約一次，至今他在該家銀行租保管箱已有5年時間了，續(xù)約也續(xù)過兩次。

　　今年年底，保管箱的租約即將到期。本月初，陳先生到該銀行保管箱租賃處準(zhǔn)備交錢續(xù)約，但是工作人員卻告訴他，要續(xù)約，需要先存款。該工作人員表示，客戶必須在銀行存錢1~2年才可續(xù)租，大保管箱要存款100萬元，中箱50萬元，小箱20萬元，不過存錢后租用保管箱可免費。“這非常不合理，是銀行通過不合理手段變相融資。”陳先生說。

　　陳先生稱，在續(xù)約之前他曾經(jīng)前去咨詢，銀行工作人員表示當(dāng)時還有幾個空箱可以接受新租客，但是租客要滿足“規(guī)定數(shù)額存款”的條件。等到他要續(xù)約時，銀行方面表示銀行里面已經(jīng)沒有空箱了。陳先生表示，負(fù)責(zé)保管箱業(yè)務(wù)的工作人員也很無奈，稱這是銀行向他們提出的要求。

　　銀行：交租金租箱客戶要等很久

　　昨日下午，記者向該銀行負(fù)責(zé)保管箱業(yè)務(wù)的部門了解情況。工作人員表示，租賃保管箱有兩種方法，一是可以定額存款免租金，二是聯(lián)系理財部門申請付租金租用保管箱。

　　該銀行一位理財經(jīng)理表示，銀行保管箱出租業(yè)務(wù)已開展十多年了，現(xiàn)在保管箱出租率高達95%，很少有空箱，只有老客戶退租時才會有空箱。“如果是純粹交租金的方式租用保管箱，估計要等很久，也可能租不到”。為此，他建議客戶以定額存款方式享受“免費租保管箱”。他解釋說，銀行針對一些貴賓用戶推出這樣的優(yōu)惠，即存款20萬元就可以免費租賃一個小保管箱，存款越多也可免費租到更大保管箱。

　　他表示，這項新規(guī)定是今年5月份推出來的，是針對所有客戶執(zhí)行的，最近政策變動后也接到多位老客戶對于該問題的反映。“保管箱租賃國家沒有統(tǒng)一規(guī)定，很多銀行采取這種存款免租金的優(yōu)惠方式，有剛開展此項業(yè)務(wù)的銀行，只需要5萬存款就可享受免費租箱業(yè)務(wù)”，不過，他還表示，并非不存款就租不到箱，有特殊情況可以進一步溝通。

　　“有的老客戶真不方便把錢存到我們銀行，也可以提出申請，我們也會認(rèn)真考慮，盡力解決。”他表示，可能有些保管箱工作人員溝通比較直白，政策剛做出調(diào)整，所以銀行工作人員與客戶溝通過程中造成了一些誤會。

　　四大銀行租保管箱不用先存款

　　記者隨后向四大銀行了解同類型業(yè)務(wù)的情況，發(fā)現(xiàn)各個銀行的收費不一，從一百多元到上千元不等。有的銀行除了繳納租金以外，還要繳納保證金，但是都沒有要求客戶先存款。

　　潛規(guī)則：為吸儲送大客戶保管箱

　　陳先生的遭遇并非孤例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然各銀行明文規(guī)定租用保管箱沒有其他附加的要求，但業(yè)內(nèi)普遍還是存在需要客戶有大筆存款才能租的潛規(guī)則。

　　現(xiàn)狀：廣州有保管箱的銀行不足5%

　　記者了解到，保管箱屬于銀行個人業(yè)務(wù)的有償服務(wù)，建設(shè)保管箱成本很高，且具有防火防震防盜等功能，因此隨著越來越多的貴金屬、古董等投資熱潮的興起，銀行保管箱業(yè)務(wù)也變得越來越搶手，一位銀行的管理人士表示，按照廣州地區(qū)的銀行網(wǎng)點來算，擁有保管箱的銀行總的比例來說不超5%。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，“保管箱的造價很高，一般來說一個銀行的保管箱建設(shè)費用大概至少要去到200萬元。目前很多銀行都開通了保管箱業(yè)務(wù)，收費標(biāo)準(zhǔn)包括租金和保證金，租金從280~7500元/年不等，一般是按年計算。”

　　對于保管箱內(nèi)存放的物品，銀行工作人員表示，除國家規(guī)定的違禁品外，私人貴重物品都可以存放。不過，需要注意的是，有的銀行還會對存放的物品進行審核。

　　潛規(guī)則：為吸儲送存款客戶保管箱

　　據(jù)介紹，地理位置好的保管箱在廣州來說是供不應(yīng)求的，“新建銀行的保管箱一般可以租到，但是中心城區(qū)成立5年以上的大箱子就很難租到了。”該業(yè)內(nèi)人士表示，首先是因為這種保管箱本身就受到高端客戶的青睞，其次，銀行也會相對將一些優(yōu)質(zhì)的保管箱藏起來，適當(dāng)?shù)臅r候送給優(yōu)質(zhì)客戶使用。

　　“如果按照一般的租金出租保管箱，銀行是很難盈利的，但如果當(dāng)做贈品送給一些帶來大額存款的貴賓客戶，對銀行來說，帶來的各方收益會高很多。”因此，目前大部分銀行的保管箱都成了變相吸收存款的優(yōu)惠條件，附送給一些大額存款的客戶，“將處于中心城區(qū)且條件優(yōu)質(zhì)的保管箱留給相對高端的客戶，基本上成了銀行保管箱的一種‘潛規(guī)則’。”

　　銀行管“外”不管“內(nèi)”

　　箱內(nèi)財物投保存空白

　　有市民提出疑問，保管箱是否真的萬無一失，如果里面的東西丟了怎么辦？保險專家告訴記者，作為銀行來說，出于客戶隱私規(guī)定，銀行本身也很難知道客戶究竟在保管箱內(nèi)存放的物品，所以銀行存在投保難的情況。而且目前國內(nèi)的保險公司確實很少涉足銀行保管箱的投保業(yè)務(wù)。

　　尷尬：保管箱業(yè)務(wù)投保難

　　業(yè)內(nèi)保險專家告訴記者，出于保護客戶隱私，銀行本身很難知道客戶究竟在保管箱內(nèi)存放的物品，所以銀行存在投保難的情況。“而且銀行本身也沒有這方面的投保意識，所以據(jù)我所知，廣州這邊很少有銀行會主動幫客戶投保保管箱，而且消費者個人也很少會有這方面的意識。”

　　那貴重物品放銀行保管箱還需要買保險嗎？記者在隨機采訪中發(fā)現(xiàn)，不少市民認(rèn)為之所以將貴重物品放在銀行保管箱是相信銀行的安全性，市民陳小姐前不久在銀行租了一個保險箱存放實物金，“實物金放在銀行就是求安全，每年交租金銀行就需要負(fù)起相關(guān)責(zé)任，何必再多買一份保險呢？”

　　有保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前國內(nèi)的保險公司確實很少涉足銀行保管箱的投保業(yè)務(wù)，“關(guān)鍵在于客戶放入保管箱的物品較為繁雜，既有有價證券、字畫、黃金甚至一些有紀(jì)念意義的物品，萬一發(fā)生損毀，保險公司在理賠時很難估價。”

　　據(jù)介紹，目前在境外，保險公司會采取定額保險保單方式，以團險方式承保銀行的保險箱業(yè)務(wù)。

　　“就算有市民主動找上來想投保字畫、珠寶等貴重物品，我們一般也不接受，就算有的個案可以承保，我們也會主動跟客戶約定后保額打折。以投保一幅字畫為例，我們會找專業(yè)的評估機構(gòu)來給出市場估價。”

　　律師：發(fā)生安全事故客戶難舉證

　　環(huán)球經(jīng)緯律師事務(wù)所律師何榮新強調(diào)，目前在法律界對于客戶和銀行之間的關(guān)系究竟是租賃關(guān)系還是保管關(guān)系是有爭議的。“如果是保管關(guān)系，銀行則需要對客戶保管箱整個安全負(fù)責(zé)。”但是事實上，客戶在租保管箱與銀行簽訂的是保險箱租賃合同，這意味著銀行僅僅是出租一個空間或者是保險箱體給客戶，對于里面存放的物品及其價值，銀行是不管的，“銀行僅僅對箱體和保管庫負(fù)責(zé)，若發(fā)生失竊等情況則由銀行來承擔(dān)，但是客戶需要證明保管箱內(nèi)存放的物品及其價值。”

　　何榮新表示，若根據(jù)保管合同，銀行只保證保管箱外觀沒有損壞，箱體本身沒有發(fā)生任何損壞，只要鎖是完好無損的，對于內(nèi)部物品的減少和損失，銀行是不承擔(dān)責(zé)任的。

　　據(jù)介紹，法院在審查此類案件時遵循“誰主張誰舉證”的原則，若客戶認(rèn)為自己的保管箱內(nèi)物品遺失是銀行過失造成的，則需要客戶自己舉證，“然而銀行的錄像一般都只保留一個月，一個月之后的都會銷毀，也難以查到。客戶自身存在舉證難的問題。”