近日，浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀(jì)支行原副行長(zhǎng)馬益江“非法融資”案開(kāi)庭審理，涉案金額達(dá)數(shù)十億元。專家表示，在“員工個(gè)人行為”背后，也暴露了我國(guó)銀行對(duì)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度依賴。員工“拉儲(chǔ)”在民間見(jiàn)怪不怪的深層問(wèn)題，亟須引起相關(guān)部門和我國(guó)銀行業(yè)的反思。

　　馬益江“非法吸收公眾存款”引關(guān)注

　　1月9日，河南省鄭州市金水區(qū)法院開(kāi)庭審理浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀(jì)支行原副行長(zhǎng)馬益江“非法吸收公眾存款”案，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。

　　據(jù)了解，馬益江在擔(dān)任支行副行長(zhǎng)期間，伙同他人以銀行季末拉存款等名義“高息融資”，累計(jì)非法吸收公眾存款數(shù)十億元，主要用于拆借給河南省德麒投資集團(tuán)法人代表魯泊麟，后者名下有擔(dān)保公司、鋼材公司，投資涉足房地產(chǎn)、路橋等領(lǐng)域。后魯泊麟資金鏈斷裂，導(dǎo)致馬益江無(wú)法償還所欠本息，到案發(fā)時(shí)未得到償還的資金超過(guò)10億元。

　　從2011年10月開(kāi)始，相關(guān)債權(quán)人多次圍堵浦發(fā)銀行鄭州二十一世紀(jì)支行，使這起非法集資案浮出水面。浦發(fā)銀行表示，經(jīng)過(guò)對(duì)所涉及業(yè)務(wù)進(jìn)行的全面內(nèi)部排查，未發(fā)現(xiàn)銀行資金卷入其中。

　　據(jù)一位受害人介紹，馬益江從2009年起便進(jìn)行高息集資，與她有直接聯(lián)系的債權(quán)人有60人左右，間接受害者則有上千人。不少受害人是到柜臺(tái)存錢時(shí)，被馬益江請(qǐng)到其辦公室，被勸加入了其介紹的“業(yè)務(wù)”，馬益江還為部分受害人開(kāi)具了假單據(jù)。

　　銀行員工“個(gè)人行為”如何撬動(dòng)數(shù)十億元資金？馬益江的支行副行長(zhǎng)身份無(wú)疑成為其最重要的“保護(hù)傘”。一位受害人表示，自己一方面是被高回報(bào)吸引，另一方面，也是被馬益江銀行副行長(zhǎng)的身份迷惑，誤認(rèn)為是銀行行為，從而放松了警惕。

　　銀行“拉儲(chǔ)”亂象民間已見(jiàn)怪不怪

　　記者在采訪中了解到，除了馬益江支行副行長(zhǎng)的身份，其得以成功“圈錢”的另一個(gè)重要原因，就是民間早已對(duì)銀行高息“拉儲(chǔ)”見(jiàn)怪不怪。

　　據(jù)一位與馬益江相熟的受害人介紹，馬益江是鄭州浦發(fā)銀行系統(tǒng)連續(xù)三年的“拉儲(chǔ)冠軍”。2010年時(shí)，馬益江以“拉儲(chǔ)”為名找到自己，說(shuō)要提升業(yè)績(jī)，晉升職務(wù)，請(qǐng)他予以支持，并表示資金用于銀行業(yè)務(wù)，不出銀行。因?yàn)橹�前在貸款上有過(guò)合作，比較熟悉，且對(duì)銀行高息“拉儲(chǔ)”習(xí)以為常，于是將1億多元交給了馬，月息2分到4分不等。

　　這位受害人表示，銀行向民間短期拆借資金的情況比較普遍，尤其在季末、年末，銀行為了沖時(shí)點(diǎn)，月息甚至能高達(dá)1毛錢。出于互相幫忙的考慮和對(duì)正規(guī)銀行的信任，幫助銀行在短期內(nèi)周轉(zhuǎn)一下資金也很正常。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，存在“拉儲(chǔ)”行為的并非浦發(fā)銀行一家，存定期返現(xiàn)金等不規(guī)范行為，在一些中小銀行的支行仍廣泛存在。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸認(rèn)為，在銀行現(xiàn)有的考核機(jī)制下，從支行行長(zhǎng)到基層員工，每個(gè)人的個(gè)人收入和上升空間都高度依賴“績(jī)效”，考核壓力層層分解，幾乎每個(gè)支行的銀行員工都有“拉儲(chǔ)”壓力。

　　一家城商行的客戶經(jīng)理告訴記者，自己的底薪只有不到兩千元，其他收入幾乎全部依靠拉存款和放貸款的提成。許多銀行的客戶經(jīng)理都背負(fù)著上千萬(wàn)吸儲(chǔ)指標(biāo)，季末、年末為了完成存貸比臨時(shí)沖規(guī)模更是家常便飯。

　　銀行需反思“存款立行”發(fā)展模式

　　銀行“拉儲(chǔ)”行為何以長(zhǎng)盛不衰？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，應(yīng)對(duì)“存貸比”考核是銀行“拉儲(chǔ)”的原因之一。按照我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展模式，控制住存貸比，也就控制住了銀行信貸擴(kuò)張的規(guī)模。無(wú)論是季末存貸比考核還是從2011年開(kāi)始的日均存貸比考核，都是銀行重要的考核指標(biāo)。銀行貸款總額比存款總額不能超過(guò)75％，銀行在擴(kuò)張貸款的同時(shí)又要降低存貸比，只能把分母做大，也就是多拉存款。由于利率市場(chǎng)化尚未完全放開(kāi)，銀行缺乏通過(guò)正常渠道進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段，而客戶經(jīng)理的出現(xiàn)則使銀行把員工的作用發(fā)揮到極致，進(jìn)而產(chǎn)生各種“拉儲(chǔ)”亂象。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，銀行“拉儲(chǔ)”盛行的根本原因還是發(fā)展模式落后，沒(méi)有擺脫“存款立行”的傳統(tǒng)思維。在我國(guó)“貸款規(guī)模”控制的背景下，本年度完成的“貸款規(guī)模”對(duì)第二年的“貸款規(guī)模”有重要影響。各銀行一心把貸款規(guī)模做上去，只求規(guī)模，不求效益，仍然沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式。做大貸款規(guī)模，就必須把存款規(guī)模提上去，這是“拉儲(chǔ)”盛行的內(nèi)在原因。

　　趙錫軍認(rèn)為，銀行可以爭(zhēng)搶客戶，但競(jìng)爭(zhēng)必須合法、有序。在大力整治“拉儲(chǔ)”亂象的同時(shí)，有關(guān)部門和各銀行亦應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式有所反思。