工行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的做法是，將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，在6個“專”上下功夫。

　　——工商銀行行長 易會滿

　　民生銀行積極推進小微金融戰(zhàn)略。堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。

　　——民生銀行行長 洪 崎

　　通過“掃街”，武漢農(nóng)商行累計扶持1.89萬戶小微企業(yè)和個體工商戶，共扶持4503家農(nóng)業(yè)企業(yè)，342家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。

　　——武漢農(nóng)商行董事長 劉必金

　　在近日召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流會上，工商銀行、民生銀行、武漢農(nóng)商行分別作為大型、中型、小型銀行的代表，總結(jié)了各自的探索——

　　工商銀行：“六專”服務(wù)的實際成效

　　“專題規(guī)劃”、“專項機制”、“專屬產(chǎn)品”、“專門制度”、“專享系統(tǒng)”和“專業(yè)化分工”是工商銀行發(fā)展服務(wù)小微金融業(yè)務(wù)的重要探索。通過在6個“專”上下功夫，截至2013年5月末，工行國標(biāo)小型、微型企業(yè)貸款及個人經(jīng)營性貸款余額合計18106億元，占同期各項貸款的20.63%。

　　工行行長易會滿介紹，從2005年起，工行就每年制訂小企業(yè)工作年度計劃，并在2010年制訂了加快發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的五年規(guī)劃，以專題規(guī)劃明確發(fā)展目標(biāo)和重要舉措，確立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位。

　　對任何一家銀行來說，將服務(wù)大中型企業(yè)的經(jīng)營管理機制直接用于小微企業(yè)都是不現(xiàn)實的。2009年起，工行在總行和一級分行層面設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營銷管理機構(gòu)，在二級分行、支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營機構(gòu)，組建起了服務(wù)小微企業(yè)的獨立體系。

　　同時，還在2013年為小企業(yè)配置1200億元專項規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的經(jīng)濟資本占用、提高風(fēng)險容忍度等，督促和引導(dǎo)分支機構(gòu)加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

　　“工行致力于為小微企業(yè)提供全面、專業(yè)的金融服務(wù)，近年先后推出了多款小企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。”易會滿介紹，針對小微企業(yè)短期融資需求，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款等產(chǎn)品；針對小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的中長期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品上的創(chuàng)新還表現(xiàn)在對小企業(yè)融資擔(dān)保難題的解決。易會滿說，工行通過掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權(quán)和貨權(quán)，依托交易對手信用和商品自身價值，開辦多種業(yè)務(wù)，無需客戶另提供押品；還通過供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，圍繞大型企業(yè)拓展上下游中小微企業(yè)，實現(xiàn)1:8拉動效應(yīng)。

　　為解決貸款準(zhǔn)入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，緩解因銀企信息不對稱帶來的風(fēng)險評估難題，“工行為小微企業(yè)專門設(shè)計了客戶評級模型。”易會滿說，工行主要依據(jù)企業(yè)營業(yè)收入和經(jīng)營凈現(xiàn)金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小企業(yè)信貸管理制度。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年5月末，工行國標(biāo)小型、微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款整體貸款不良率為1.77%，風(fēng)險可控。

　　此外，為滿足小企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等管理要求，工行開發(fā)出小企業(yè)信貸管理子系統(tǒng)，推進小企業(yè)貸后集中監(jiān)測，提高自動預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控水平。

　　易會滿表示，工行近年來不斷提高專職小企業(yè)客戶經(jīng)理在從業(yè)隊伍中比重，并在信貸業(yè)務(wù)集中審批基礎(chǔ)上，建立專職小企業(yè)信貸審批隊伍。“既控制風(fēng)險，又提高效率、降低運行成本，保障了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”

　　民生銀行：“一圈一鏈”的自我修煉

　　為解決好小微企業(yè)風(fēng)險管控難、運營成本高、服務(wù)效率低的問題，作為一家中型規(guī)模的商業(yè)銀行，民生銀行堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。

　　“一圈”，即城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式。“以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險，通過規(guī)劃、客戶分類等關(guān)鍵機制配套，實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)。”民生銀行行長洪崎說。

　　具體做法上，首先是選定目標(biāo)商圈和目標(biāo)小微客群，配置針對性產(chǎn)品，主動管理風(fēng)險；再深度調(diào)研小微企業(yè)信息，按行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等維度進行分層分類，設(shè)計和提供差異性服務(wù)；三是與市場管理方建立合作，通過管理方推薦，取得小微企業(yè)信任；四是將小微信貸產(chǎn)品分類，提煉出標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，實行“信貸工廠”審批模式，批量化處理，降低運營成本，形成“規(guī)模效應(yīng)”；五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務(wù)。

　　“一鏈”，即分布于實體經(jīng)濟各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。強調(diào)區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內(nèi)公私聯(lián)動，為上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　所謂“公私聯(lián)動”，指在規(guī)劃和評審環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈上對公和零售客戶徹底打通，實行統(tǒng)一會審和制訂方案，統(tǒng)一開發(fā)和管理。并在此基礎(chǔ)上打造交易金融，圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款等多種產(chǎn)品。洪崎介紹，民生銀行呼和浩特分行從成立之初就對具有地域特色的乳業(yè)進行全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)規(guī)劃，專門成立乳業(yè)支行分別為伊利乳業(yè)集團上游奶牛養(yǎng)殖戶和下游經(jīng)銷商分別提供10億元和20億元授信額度，并向該集團下327個牧場發(fā)放了近2.8億元貸款，支持奶農(nóng)500余戶。

　　此外，民生銀行還抓住核心企業(yè)，挖掘采購和銷售數(shù)據(jù)，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，做到風(fēng)險可控。

　　洪崎說，該行正在全面推動分行零售轉(zhuǎn)型，未來將進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，以具有自身特色的可持續(xù)小微金融商業(yè)模式，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　截至目前，“一圈一鏈”批量授信項目近3000個，貸款余額超過3800億元，不良率始終控制在0.5%以內(nèi)。

　　武漢農(nóng)商行：“掃街”客的加減乘除

　　“‘掃街’，簡單地說就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門營銷方式，客戶經(jīng)理主動走出去，走街串巷、挨家挨戶營銷宣傳，把金融服務(wù)送到小微客戶。”武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉必金說。

　　作為小型商業(yè)銀行的武漢農(nóng)商行，創(chuàng)新推出服務(wù)小微企業(yè)的“加減乘除”法，即潛心掃街“做加法”、簡化流程“做減法”、創(chuàng)新產(chǎn)品“做乘法”、減免負(fù)擔(dān)“做除法”。

　　“我們堅持做到金額可大可小、期限可長可短、押品可有可無、利率可高可低。”劉必金介紹，貸款額度最小5000元，最大可到200萬元；貸款期限最短3個月、最長2年；不注重抵質(zhì)押品，基本為信用貸款；實行差別利率，合理定價。

　　同時，還實行“專門的機構(gòu)、專門的團隊、專門的流程、專門的考核機制和專門的信貸計劃”的“五專”服務(wù)。

　　在簡化流程上，武漢農(nóng)商行針對小微企業(yè)和個體工商戶，堅持做到“看賬本、看產(chǎn)品、看人氣、看人品、看成效、看存貨”的“六看”，和“知行、知底、知實”的“三知”。“通過‘六看三知’真實還原客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料。”劉必金說。

　　在創(chuàng)新產(chǎn)品上，該行研發(fā)了“融城富業(yè)貸”、“農(nóng)易富業(yè)貸”、“微小富業(yè)貸”等系列“產(chǎn)品庫”；推出提貨單、倉單、存貨等20余種質(zhì)押方式；在融資方式上，根據(jù)小企業(yè)需要，可以采取傳統(tǒng)融資方式，也可以采用“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+實際控制人”模式、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+第三方擔(dān)保+園區(qū)擔(dān)保”等。

　　劉必金介紹，減免負(fù)擔(dān)“做除法”表現(xiàn)為通過“掃街”直接受理審批，減免了一系列中介費用和交易成本；“微小富業(yè)貸”摒棄傳統(tǒng)抵、質(zhì)押擔(dān)保方式，用“現(xiàn)金流”代替“抵押物”成為還款能力重要依據(jù)，堅持實地調(diào)查，免除客戶無標(biāo)準(zhǔn)抵押物、無正規(guī)財務(wù)報表的擔(dān)憂。

　　湖北銀監(jiān)局局長鄧智毅表示，為推動轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念和機制，推進下沉機構(gòu)和金融創(chuàng)新，做實載體功能和政策環(huán)境，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局根據(jù)實際，提出“營造一個氛圍、打造一種文化、做足一篇文章”思路，打造特色小微金融信貸文化，實現(xiàn)轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)意識和服務(wù)水平的大幅度提高。