去年以來，央行連續(xù)降息，越來越多的市民不愿將閑散資金全部存入銀行或者購買國債，而股市的持續(xù)低迷和變幻莫測又使不少人不敢輕易入市。而分紅保險由于具有“保障、儲蓄、投資”于一體的功能，使人們越來越多地盯上了它。一方面避免了自己直接投資股市的高風(fēng)險，另一方面又可享受保險公司投資股市、債市及通過協(xié)議存款所獲得的收益，分紅保險還擁有其他理財工具所沒有的保障功能。

保障儲蓄投資三功能

【案例分析】35歲的王先生想為自己的資產(chǎn)保值增值做打算，在信誠人壽北京分公司特別項目組主管丁波指導(dǎo)下，王先生投保了信誠“安享未來”養(yǎng)老年金分紅保險B款，王先生選擇保額12萬元，月繳1312元，繳費期15年，共繳23.6萬元。那么，王先生從55歲開始每年即可領(lǐng)取12000元，保證領(lǐng)取至80歲，共領(lǐng)30萬元；王先生生存至55/70/80歲還可額外領(lǐng)取祝壽金和滿期金1.2萬/2.4萬/6萬元，共計9.6萬元；從35歲至80歲的45年期間王先生還可視實際經(jīng)營情況獲得數(shù)額不等的紅利分配；如果王先生在15年的繳費期內(nèi)身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利；如果王先生在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬元，且受益人可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利。

【專家點評】信誠人壽丁波表示，傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率，風(fēng)險保障基本是固定不變的。分紅保險則除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況，決定紅利分配，這是分紅保險的最大特點。

長城保險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰認為，不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場如何變動，分紅險的收益都能穩(wěn)定在一定的水平上。因此，分紅險成為抵御資本市場動蕩的主力險種。

分紅險更適合年輕人

【案例分析】33歲的夏女士想為自己5歲的兒子童童投保一份保險，既能保證童童從小到大的教育經(jīng)費，又能保證童童長大到退休的收入。在華夏人壽理財師的幫助下，夏女士投保了華夏人壽“童鑫鎖”兩全型分紅險。

夏女士年繳保費21052元，繳費期20年，保額10萬元。童童從該合同生效90天后(需經(jīng)過猶豫期)即可領(lǐng)取3000元；從童童7周歲至54周歲每年都可以領(lǐng)取3000元，到童童55周歲至64周歲，童童每年可領(lǐng)取1.8萬元，65周歲至87周歲每年領(lǐng)取3.6萬元。如果童童生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬元的滿期金。如果童童在保險期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即可獲得30萬元，保險期間內(nèi)每年可享受現(xiàn)金紅利。紅利不領(lǐng)取可以累計生息，到童童88周歲的累計紅利(中檔)約為2154680元。

【專家點評】華夏人壽總精算師張科：“夏女士所存保費僅40多萬，即可領(lǐng)取200多萬現(xiàn)金紅利，這就是分紅險的優(yōu)勢，尤其是從小開始投保，不僅領(lǐng)取的紅利時間長，而且獲取的現(xiàn)金紅利也多。交納的保險費不增加，但得到的保障卻通過分紅不斷上漲，并且復(fù)利上漲。”

太平人壽北京分公司金牌講師劉國琴認為，分紅險適合那些個人經(jīng)濟狀況良好，長期收入穩(wěn)定，并且想為未來較遠的某一時間點(如子女的教育、婚嫁，自己的養(yǎng)老等等)提前做準備的客戶，尤其適合年輕且需要保障期限長的客戶。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。