鞏先生：我今年39歲，某企業(yè)工作人員，有車有房，無貸款，有存款5萬元，月收入1500元，想錢生錢為養(yǎng)老準(zhǔn)備。請幫我規(guī)劃一套理財(cái)方案。
招商銀行臨沂分行理財(cái)師牟苗：
鞏先生每年可以支配的總金額是68000元。綜合分析鞏先生的情況，他最適合做的產(chǎn)品是利用少量的錢為自己賺取最大的收益，靠時間來投資最適合他現(xiàn)在的狀況。
1、配備風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以備家庭不時之需。作為緊急情況的備用金，這筆錢還可以為他創(chuàng)造收益。他可以選擇具有較強(qiáng)流動性的短期理財(cái)產(chǎn)品，2-3個月的期限，投資金額50000元，年收益5%，每年收益2500元。
2、基金定投。基金定投能為自己賺取高收益、風(fēng)險(xiǎn)隨著時間的增加而減少、投資成本較低。基金定投漲的時候跟著漲，跌的時候份額會增加，可有效分散風(fēng)險(xiǎn)。每月投資300元，堅(jiān)持2-3年，回報(bào)大約在10%-20%左右。
3、養(yǎng)老退休金。一般人在60歲后退休，只有支出沒有收入，現(xiàn)在正是為年老的時候準(zhǔn)備錢的時候，您想將來過什么樣的生活現(xiàn)在就要做怎樣的規(guī)劃，所以現(xiàn)在用較少的錢、靠時間的復(fù)利來創(chuàng)造價值是最佳的選擇，因?yàn)閺?0-80歲，光吃飯的錢就需要43.8萬，還不算其他的，所以，可配置一些養(yǎng)老產(chǎn)品。比如，投資每年1萬元，投5年到退休會拿到40-50萬元，投10年，回報(bào)大約100萬元。
4、配置保險(xiǎn)。選擇重大疾病險(xiǎn)或者附加一些醫(yī)療方面的保險(xiǎn)，因?yàn)樯眢w是革命的本錢，您也是家里的支柱，支柱一定要保護(hù)好家才有安全感。
郵儲銀行臨沂市分行理財(cái)師王健：
鞏先生想要達(dá)成人生的第一大理財(cái)目標(biāo)———養(yǎng)老計(jì)劃。我們假設(shè)鞏先生和妻子于55歲退休。退休后繼續(xù)生活25年，41年間平均通貨膨脹水平為4.5%/年，平均儲蓄率30%。我建議以下資產(chǎn)配置：
1、現(xiàn)金類資產(chǎn)20%。現(xiàn)金、財(cái)富債券類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金，預(yù)期年化收益3%；鞏先生的5萬元的存款到期之后，建議可以選擇理財(cái)產(chǎn)品作為資產(chǎn)配置。郵儲銀行財(cái)富債券系列的收益一般可以達(dá)到4%———5%之間。收益是相對穩(wěn)定的。并且建議客戶每月拿出1000元做一個貨幣型基金的購買，因?yàn)樨泿呕鹗找媛?%左右，并且它的到賬時間快，是短期理財(cái)非常好的工具。
2、穩(wěn)健收益類資產(chǎn)60%。郵儲天富系列、固定收益類信托產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%-7%。
3、高風(fēng)險(xiǎn)高收益類資產(chǎn)20%。混合型基金、股票型基金、FOT等，預(yù)期年化收益率10%。建議鞏先生每月做一個500元的基金定投，基金定投是復(fù)利計(jì)息，復(fù)利效應(yīng)非常大例如南方中正500、華安寶利等。這種混合型的基金收益率一般在10%左右。可以作為自己的強(qiáng)制儲蓄。
在理財(cái)規(guī)劃中，實(shí)際的資產(chǎn)配置會隨著實(shí)際的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及鞏先生未來生活的實(shí)際情況的改變而進(jìn)行必要的修正，最終來滿足鞏先生家庭資產(chǎn)能抵御通貨膨脹完成養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)。
