醞釀十年之久的首部征信業(yè)法規(guī)終于出臺。1月29日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡稱《條例》）正式公布，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該條例自今年3月15日起施行。屆時(shí)，個(gè)人可每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告。值得注意的是，“要向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”、“逾期不刪除個(gè)人不良信息”等首次納入上述規(guī)定。

　　不良信息超過5年將刪除

　　在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面，《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除。

　　對此，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，不良信用信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過5年將刪除。規(guī)定不良信用信息保存期限的目的在于，促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

　　此外，上述負(fù)責(zé)人表示，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，是自不良行為或者事件終止之日起的5年，而并非不良行為發(fā)生之日起的5年。比如一筆貸款在1月1日逾期未還，一直到10月1日才償還，那么不良記錄保留的5年，將是從10月1日開始計(jì)算。

　　“對于個(gè)人不良信息的保存其實(shí)是法律上的懲罰，5年是比較合適的時(shí)間，與其他國家信息法律規(guī)定時(shí)限也接近，但可以在五年之后進(jìn)行細(xì)分，按照個(gè)人不同信用情況，良好的予以消除，持續(xù)惡劣的予以信用記錄延期。”東南大學(xué)法學(xué)院律師張馬林建議。

　　目前，國際上一般都對個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。

　　每年免費(fèi)查兩次信用報(bào)告

　　同時(shí)，《條例》規(guī)定，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，較此前修改稿的“每年一次”有所增加。

　　目前，在個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的美國采用的是類似此前修改稿中的做法。美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，為保護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每年要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費(fèi)用。

　　“目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。加上個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，所以涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。”中國人民銀行某支行征信管理處工作人員對記者表示，“個(gè)人可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。鑒于個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用。”

　　除上述查詢權(quán)利外，《條例》還明確規(guī)定個(gè)人對本人信息享有投訴、異議等權(quán)利。其中包括，個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。

　　征信機(jī)構(gòu)須持照經(jīng)營

　　此外，據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，今后要從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)需要申請個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，否則將不得經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)。這也就意味著國內(nèi)的第三方征信機(jī)構(gòu)將有法可依，可持照上崗。

　　目前，中國最具權(quán)威的征信中心是央行征信中心，其擁有8億多個(gè)人和1800多萬企業(yè)的信用記錄。《條例》出臺后，從3月15日起的6個(gè)月內(nèi)，各征信機(jī)構(gòu)可以向央行申請經(jīng)營許可，央行將根據(jù)法律審批。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到個(gè)人信用信息的高度敏感性，《條例》對設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行牌照管理。根據(jù)規(guī)定，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，必須經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。但對從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)管理則相對寬松，采取的是備案制。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，向相關(guān)部門備案即可，不需另行審批。

　　“第三方可持照上崗，征信業(yè)主體出現(xiàn)市場化，但是監(jiān)管部門一定要嚴(yán)格把控準(zhǔn)入門檻、職業(yè)道德，杜絕從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)為了利益最大化而制造虛假信用報(bào)告。”張馬林表示。

　　據(jù)悉，目前已有部分企業(yè)開始從事征信業(yè)務(wù)。以上海資信為例，既從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，也從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。截至2009年底，上海資信有限公司所承建的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過1109萬人的信用信息。