12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》），首次提出將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為三大類，不同類別的銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限均有區(qū)別。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶；今后開戶申請(qǐng)人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。
個(gè)人結(jié)算賬戶分為三類
央行在《通知》中指出，個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的轉(zhuǎn)賬、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)，并根據(jù)開立渠道不同，對(duì)Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬功能及金額進(jìn)行限定。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。但是Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實(shí)體介質(zhì)。
哪些銀行賬戶能成為Ⅰ類戶呢？通過柜面受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，銀行可為開戶申請(qǐng)人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請(qǐng)人身份信息的，銀行僅為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。可見通過柜面開戶和自助機(jī)具開戶均有可能成為Ⅰ類銀行賬戶。但是通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請(qǐng)的，銀行可為開戶申請(qǐng)人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
《通知》明確，銀行為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶，應(yīng)核實(shí)身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶申請(qǐng)人開戶意愿；通過有效身份證件無法準(zhǔn)確判斷開戶申請(qǐng)人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶，原則上應(yīng)由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請(qǐng)人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)比照本人申請(qǐng)開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人核實(shí)。
鼓勵(lì)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)
《通知》還就“進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)”指出，銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。央行鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，實(shí)行部分或者全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送人民銀行。通知表示，自2016年4年1日起，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。
《通知》還進(jìn)一步豐富了現(xiàn)有直銷銀行賬戶功能，除存放存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等功能外，還支持存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費(fèi)及繳費(fèi)支付。
人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉是順應(yīng)市場發(fā)展需求和滿足社會(huì)公眾日益多樣化支付服務(wù)需求的重要舉措，對(duì)完善銀行賬戶管理體系、提升銀行服務(wù)質(zhì)量、保障消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序具有重要意義。
網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程開戶政策松綁
中國金融認(rèn)證中心（CFCA）業(yè)務(wù)部總經(jīng)理趙宇表示，央行的 《通知》規(guī)范了網(wǎng)上網(wǎng)下人民幣結(jié)算賬戶開立的操作規(guī)程，明確了根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)將開設(shè)的賬戶分為三個(gè)不同等級(jí)的管理方式，加強(qiáng)了人民幣結(jié)算賬戶開戶環(huán)節(jié)的安全要求，從賬戶開戶的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了基于互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，使整個(gè)人民幣結(jié)算賬戶開戶環(huán)節(jié)做到有章可循，風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展可期。
中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰認(rèn)為，新規(guī)突出三個(gè)核心監(jiān)管理念，一是加強(qiáng)并如何坐實(shí)銀行賬戶實(shí)名制有關(guān)身份核實(shí)的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求；二是在網(wǎng)絡(luò)支付場景日益豐富的情況下，給銀行在線開戶提供一個(gè)可操作的標(biāo)準(zhǔn)，與支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶體現(xiàn)監(jiān)管對(duì)等；三是提供了代理開戶的實(shí)施規(guī)范，突出了銀行金融服務(wù)的普惠性和人本理念。
“《通知》發(fā)布，業(yè)界關(guān)注已久的電子賬戶開立、身份驗(yàn)證、賬戶管理等熱點(diǎn)問題，從中得到了較為明晰的答案。”一名業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》在監(jiān)管體系、銀行實(shí)操、大眾普惠等方面都有突破：從監(jiān)管角度看，首次建立并明晰了由Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶構(gòu)成的我國商業(yè)銀行人民幣結(jié)算賬戶的架構(gòu)體系，這是實(shí)施分類管理、分層級(jí)防控風(fēng)險(xiǎn)的前提；從銀行角度看，終于打開了支付市場的進(jìn)場限制柵欄，讓銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)跨行支付領(lǐng)域。
民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇認(rèn)為，本次新規(guī)將對(duì)直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成重大的影響，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展也構(gòu)成利好，未來電子賬戶在新規(guī)下將獲得規(guī)范化的發(fā)展，具備功能升級(jí)、規(guī)模升級(jí)的遠(yuǎn)期利好。《通知》將賬戶進(jìn)行了等級(jí)劃分，明確了實(shí)體銀行卡與電子賬戶的清晰界限、功能界限、管理要求，并在央行的系統(tǒng)內(nèi)最終實(shí)現(xiàn)對(duì)原有賬戶標(biāo)記的對(duì)應(yīng)升級(jí)，未來在支付領(lǐng)域、投融資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域都將清晰地追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級(jí)，純網(wǎng)絡(luò)銀行也必將關(guān)閉非正規(guī)的賬戶核驗(yàn)通道，銀行間在賬戶規(guī)范平臺(tái)層是互信的、是共享的，具有互聯(lián)網(wǎng)特征、具有成本節(jié)約的特征、具有規(guī)范管理的特征。
周勇表示，《通知》的出臺(tái)適逢其時(shí)，在提供個(gè)人結(jié)算賬戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增長，提供賬戶服務(wù)的渠道創(chuàng)新日益蓬勃，提供賬戶應(yīng)用的場景日益擴(kuò)展，提供賬戶交易的產(chǎn)品日益豐富的今天，一個(gè)清晰的賬戶頂層設(shè)計(jì)，一個(gè)友好共享的互聯(lián)網(wǎng)化賬戶交互，一個(gè)安全高效的賬戶識(shí)別與劃分，必將有益于時(shí)代。 本報(bào)綜合報(bào)道
