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　　- 個(gè)人資料

　　柯先生，30歲，在一家印刷公司擔(dān)任采購(gòu)經(jīng)理，月薪11000元，2006年畢業(yè)，2012年結(jié)婚，2014年有了可愛的女兒，老婆沒有工作在家?guī)�小孩。目前存款�?2萬元，每月生活開銷3000元，租房1800元。無房子無貸款。

　　- 家庭現(xiàn)狀分析

　　柯先生家目前還處在家庭成長(zhǎng)期，收入每個(gè)月相對(duì)來說比較穩(wěn)定，月開銷4800元，按照每年收入14萬元來計(jì)算，每年結(jié)余資金約為8萬元左右。由柯先生的收入支出來看，支出占年收入的三分之一。存款12萬元，無房產(chǎn)無車，柯先生妻子由于沒有工作，因此沒有任何社保以及其他商業(yè)保險(xiǎn)。柯先生本人作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也沒有任何其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想在我們老家買套房子，總費(fèi)用50萬元。如果不買房，打算創(chuàng)業(yè)，啟動(dòng)資金需要50萬元。是買房還是創(chuàng)業(yè)呢？

　　選擇信用貸解決創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金

　　由于柯先生一家還處在家庭成長(zhǎng)期，因此每年沒有過多的資金剩余，由收入支出來看，支出占收入的三分之一，每年僅能結(jié)余8萬元，對(duì)于柯先生想在老家買房子來說如果不選擇貸款那么即使加上12萬元的存款也需要柯先生一家再奮斗4年多的時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)。并且在此過程中，家庭不能有另外其他任何額外支出，必須將所有的積蓄都積攢到買房中。

　　若柯先生一家選擇貸款買房,那么需要考慮到目前的經(jīng)濟(jì)狀況，妻子沒有工作，孩子還很小，只憑借柯先生一人的工資來貸款買房無疑給柯先生帶來了很大的壓力。若只按照目前買房的貸款利率6.15%來算，倘若首付20%，即10萬元，按照30年的貸款時(shí)間來算，每月需還款近2000元。那么每月家庭結(jié)余為4200元。

　　由此來看，對(duì)于柯先生一家來說，買房不僅對(duì)時(shí)間上是一個(gè)挑戰(zhàn)，并且隨著女兒的逐漸長(zhǎng)大，開支逐漸上升，若柯先生將所有的經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)都放在買房上將會(huì)耽誤未來女兒教育方面以及家庭保障方面的計(jì)劃。還有，在老家買房子沒有很高的使用頻率與實(shí)用性，而短暫的時(shí)間占用較大的現(xiàn)金流對(duì)于柯先生來說也是得不償失的。因此，相比較回老家買房來說，創(chuàng)業(yè)對(duì)于柯先生會(huì)是一個(gè)更好的選擇。

　　對(duì)于柯先生創(chuàng)業(yè)來說，50萬的啟動(dòng)資金不是一筆小數(shù)目。但憑借柯先生在原公司擔(dān)任采購(gòu)經(jīng)理一職，并且工作年限也有將近8年的時(shí)間，柯先生可以選擇信用貸款來當(dāng)作公司的啟動(dòng)資金，這樣既不會(huì)占用大量的現(xiàn)有資產(chǎn)對(duì)家庭形成負(fù)擔(dān)，同時(shí)又能為公司帶來流動(dòng)性的現(xiàn)金確保資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。目前信用貸款的利率為10.08%，柯先生可以選擇尋找合適的合伙人合作，這樣既節(jié)約成本又能共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　明年想買輛代步車，目標(biāo)價(jià)10萬元。還想進(jìn)修一下考個(gè)EMBA，做職業(yè)經(jīng)理人，學(xué)費(fèi)一年也需要10萬。是買車還是進(jìn)修？

　　進(jìn)修EMBA為創(chuàng)業(yè)“交學(xué)費(fèi)”

　　考慮到柯先生從職員到生意人是一個(gè)不小的轉(zhuǎn)變。因此，在這樣的情況下，建議柯先生進(jìn)修EMBA。

　　隨著工作的逐漸深入對(duì)于職業(yè)專業(yè)性要求上也會(huì)越來越嚴(yán)格，作為企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)者，多學(xué)習(xí)一些職業(yè)經(jīng)理人的專業(yè)知識(shí)以及實(shí)踐性問題，對(duì)未來自身經(jīng)營(yíng)企業(yè)會(huì)有一定的幫助。雖然一年10萬元的學(xué)費(fèi)是一筆較大的開支，但經(jīng)過培訓(xùn)的柯先生具備一定的技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)后，對(duì)未來給公司創(chuàng)造出更多價(jià)值會(huì)有更大幫助。

　　另外，作為整個(gè)家庭的頂梁柱，一旦自身陷入了困境，整個(gè)家庭也將面臨巨大的危機(jī)。出于對(duì)整個(gè)家庭考慮，建議柯先生在40歲左右時(shí)，事業(yè)已達(dá)到一定高度的時(shí)段，給自己投保一份年金險(xiǎn)，年繳10萬元左右，不僅可以保證自身未來養(yǎng)老的費(fèi)用，穩(wěn)定家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金流，還可以起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　同時(shí)，此部分資金還能很好的規(guī)避稅務(wù)問題。即使在未來的生活中，自身的經(jīng)營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)了波動(dòng)，也不會(huì)危及到家庭的正常支出以及生活。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想給家里人買一些保險(xiǎn)，買什么比較合適？

　　妻子孩子需配重疾、少兒險(xiǎn)

　　考慮到柯太太一直在家并且沒有穩(wěn)定的收入以及社保，在自身健康方面一旦出現(xiàn)重疾問題也會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來一定的影響。因此柯先生應(yīng)為妻子配置一份重疾類保險(xiǎn)。例如市面上一款重疾險(xiǎn)，保額30萬元，年繳保費(fèi)合計(jì)約3萬元。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得30萬的保險(xiǎn)理賠，有效地配置了結(jié)余資金，實(shí)現(xiàn)資金的�？顚Ｓ貌⑼瑫r(shí)具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金還會(huì)返還作為養(yǎng)老金使用，合計(jì)50萬元左右。

　　另外，考慮到柯先生的孩子還小，未來的教育金規(guī)劃是首要目標(biāo)，為了能夠留給孩子未來一筆確定的資金用于之后的教育，建議給孩子投資一份教育金類的保險(xiǎn)。用現(xiàn)有大眾產(chǎn)品舉例，每年年繳3萬元，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領(lǐng)取9萬元、9萬元、15萬元，并在期間附加30萬元的重疾保障和約7萬元的累積紅利，既保證了孩子未來的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風(fēng)險(xiǎn)做了準(zhǔn)備。

　　同時(shí)，作為投保人，一旦柯先生出現(xiàn)了人身風(fēng)險(xiǎn)(身故或全殘)，可豁免孩子之后的年繳保費(fèi)，且孩子日后的重疾保障和教育金領(lǐng)取不受影響。即使柯先生未來企業(yè)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生了波動(dòng)，也不會(huì)耽誤孩子的教育金問題。提早為孩子準(zhǔn)備好資金同時(shí)也是更早地將資金放在安全池中，起到了家庭資產(chǎn)規(guī)劃的杠桿性。

　　□朱琳 招商銀行萬泉河支行理財(cái)經(jīng)理