在河北省石家莊市做生意的宋先生日前意外接到一條短信，顯示自己的農(nóng)行卡被消費(fèi)了12萬(wàn)多元。令宋先生不解的是，自己的農(nóng)行卡明明就在身上，怎么可能產(chǎn)生消費(fèi)？然而，宋先生緊接著又接到4條短信，每次內(nèi)容都顯示取現(xiàn)5000元。隨后，宋先生發(fā)現(xiàn)自己卡內(nèi)的資金少了14萬(wàn)多元，而所有取現(xiàn)與消費(fèi)都發(fā)生在江蘇省南京市。無獨(dú)有偶，湖北省武漢市的王女士銀行卡前不久也遭遇盜刷，金額高達(dá)68萬(wàn)元。人還在，卡未丟，巨額資金卻不翼而飛，銀行卡被頻頻盜刷背后隱藏著怎樣驚人的違法活動(dòng)？先天存有安全缺陷的磁條卡究竟有沒有更可靠的替代品？
盜刷是如何產(chǎn)生的
記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)上公然叫賣銀行卡復(fù)制器的人聲稱，只要在ATM機(jī)上安裝讀卡器、攝像頭，就能竊取前來取款人的銀行卡號(hào)及密碼，再將信息復(fù)制到空白卡上，從而“探囊取物”般輕而易舉取走別人卡里的錢。
記者隨后佯裝成購(gòu)買者，與一個(gè)網(wǎng)名為“宏盛電子科技”的銀行卡復(fù)制設(shè)備售賣人員進(jìn)行接觸。對(duì)方表示，其所出售的設(shè)備全套8500元，包括復(fù)制器、采集器、攝像頭、卡口、軟件、空白卡，如果購(gòu)買的話需前往福建提貨，并且負(fù)責(zé)教授使用方法；他還強(qiáng)調(diào)所售貨品“都是采用最新技術(shù)，更隱蔽、更快捷”。
記者從一家銀行的銀行卡部工作人員處了解到，目前被廣泛使用的銀行磁條卡先天存在安全缺陷，消費(fèi)者在使用磁條卡時(shí)，磁條內(nèi)的信息很容易被竊取。一種是在ATM機(jī)的插卡口加裝高仿真卡槽，里面藏有讀卡器，當(dāng)銀行卡插入時(shí)，讀卡器就自動(dòng)將卡號(hào)信息記錄下來，同時(shí)安裝在取款機(jī)上方的微型攝像頭拍攝下用戶密碼。
還有不法分子從網(wǎng)上購(gòu)買客戶信息，包括持卡人姓名、信用卡賬號(hào)、所屬銀行、透支額度等，而后使用沒有“卡號(hào)、磁條信息、發(fā)卡日期”的空白卡通過采集器、讀卡器來“克隆”。
如此低門檻的造假手段將銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，2011年，我國(guó)信用卡欺詐損失金額高達(dá)1.48億元，同比增長(zhǎng)25.7%。
金融IC卡，卡在哪兒
顯然，消費(fèi)者只要在被動(dòng)過手腳的卡槽刷過卡，磁條信息就有被復(fù)制的可能。這種情況難道不能從源頭上杜絕嗎？
事實(shí)上，磁條卡早已有了安全的替代品——金融IC卡。與磁條卡不同，金融IC卡以芯片作為介質(zhì)，卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，比磁條卡要安全得多。資料顯示，馬來西亞2004年底發(fā)行芯片卡以來，交易詐騙案件在次年同比下降了43.2%，效果可謂立竿見影。目前，國(guó)際上許多國(guó)家的銀行卡已經(jīng)升級(jí)成智能IC卡，以應(yīng)對(duì)日益猖獗的詐騙犯罪。
為了兼容舊模式，同時(shí)又推廣新科技，發(fā)行芯片與磁條兩種介質(zhì)并存的雙模卡在我國(guó)市場(chǎng)上應(yīng)運(yùn)而生。然而遺憾的是，面對(duì)傳統(tǒng)磁條卡犯罪案件的頻繁發(fā)生，銀行推行金融IC卡卻顯得力不從心。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，成本問題是限制IC卡推廣的最主要因素。
中國(guó)銀行的相關(guān)人士告訴記者，目前，一張磁條卡卡片成本為1元左右，而芯片卡的成本則在10元到30元不等。而除了卡片成本，在向芯片卡遷移的過程中，包括POS、ATM和柜臺(tái)設(shè)備，以及后臺(tái)清算系統(tǒng)、查錯(cuò)處理系統(tǒng)等所有環(huán)節(jié)都要調(diào)整。
據(jù)了解，現(xiàn)在一臺(tái)純磁條POS價(jià)格大約一兩千元，若加上讀芯片功能以及操作系統(tǒng)的支持等，每臺(tái)成本要增加500元到600元。而一家銀行大約每年要新增POS十幾萬(wàn)臺(tái)，如果存量設(shè)備再?gòu)拇艞l化變成芯片化，銀行要付出的成本將非常巨大。
同時(shí)，由于消費(fèi)者和商家習(xí)慣了磁條卡的舊模式，在實(shí)際刷卡時(shí)也往往采用磁條模式。
不把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者
為了保障銀行卡應(yīng)用安全，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，央行早在2010年就已擬定推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡目標(biāo)。2011年3月，央行發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，并要求銀聯(lián)直聯(lián)POS機(jī)在2011年6月前完成改造，可受理IC卡；全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM機(jī)則要分別于2011年底、2012年底前完成相關(guān)改造；2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理IC卡。在發(fā)卡方面，要求全國(guó)性商業(yè)銀行自2013年1月1日起發(fā)行IC卡；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，自2015年1月1日起實(shí)現(xiàn)IC卡全流通，磁條卡退出。
這意味著，中國(guó)的銀行卡終于要與國(guó)際接軌了，也將從根本上杜絕銀行卡信息盜竊、卡內(nèi)資金盜刷問題。
在政策的強(qiáng)力推動(dòng)下，各家商業(yè)銀行全面加快了金融IC卡的建設(shè)進(jìn)程，一場(chǎng)銀行磁條卡向金融IC卡遷移的大幕正在拉開。據(jù)悉，目前我國(guó)金融IC卡POS改造基本完成、ATM改造進(jìn)程過半，為銀行卡從磁條向芯片遷移奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，各主要商業(yè)銀行已開始發(fā)卡、并逐步擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域。
不過，消費(fèi)者更關(guān)心的是，銀行是否會(huì)將“換芯”的高額成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上？對(duì)此業(yè)內(nèi)人士判斷：不會(huì)。
央行行長(zhǎng)助理李東榮也在日前表示，推廣金融IC卡應(yīng)用要堅(jiān)持“利國(guó)利民”的方向。他強(qiáng)調(diào)，要對(duì)IC卡應(yīng)用實(shí)施資源戰(zhàn)略化傾斜，努力消化成本，避免產(chǎn)業(yè)升級(jí)成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。
