一則“溫州擬立法，設(shè)民間借貸年息上限為48%”的消息再次讓溫州金改成為關(guān)注焦點。日前，被稱為我國首部有關(guān)規(guī)范民間融資管理的法規(guī)《浙江省溫州民間融資管理條例》已基本起草完畢。

　　《條例》對社會關(guān)心的敏感問題做出了明確規(guī)定，比如，國家公務(wù)人員和國家法定金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得參與以營利為目的的借貸活動及相關(guān)服務(wù)，而其中對于高利貸的重新界定，即年利超過48%的融資活動將按照高利貸予以行政處罰，成為爭議焦點。

　　溫州擬規(guī)范民間借貸

　　“規(guī)范發(fā)展民間融資”是溫州金改的重要內(nèi)容，溫州金改十二條細(xì)則中提到，“要研究起草溫州市民間融資管理條例，建立民間融資法律保障”，以及“探索建立民間融資備案管理制度，引導(dǎo)融資主體特別是法人實體進(jìn)行民間融資備案登記”。

　　據(jù)悉，《浙江省溫州民間融資管理條例》的草案日前通過了專家的論證和鑒定，待有關(guān)部門審核后最終由浙江省人大會議表決。

　　該《條例》草案編制負(fù)責(zé)人、浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星12日接受采訪時稱，《條例》的總體原則是“輕審批、重服務(wù)、強(qiáng)監(jiān)管”，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或會根據(jù)溫州當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況和執(zhí)行效果予以修改。

　　據(jù)記者了解，該《條例》草案正式指出，所謂民間融資，是指“民間借貸和私募債券、私募基金等貨幣資金融通活動的總稱”。在溫州市區(qū)域內(nèi)發(fā)生的民間融資行為及其監(jiān)督管理，適用本條例。可以看出，民間融資行為包含民間借貸但不限于民間借貸。

　　年利率超過48%將受行政處罰

　　48%將成為高利貸的紅線？

　　根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

　　李有星表示，《條例》對民間融資的利率做出了規(guī)定。借款期限在一個月以上的，而且超過48%上限利率的將按照高利貸予以行政處罰。

　　“48%并非保護(hù)利率的上限，而是政府干預(yù)的紅線，是處罰利率，不是保護(hù)利率，法律保護(hù)的利率是最高人民法院規(guī)定的不得超過銀行貸款利率的4倍。”李有星強(qiáng)調(diào)，48%是政府干預(yù)的利率上限，是為了改變過去月息1毛、年利超過100%也沒有任何干預(yù)的局面，并不是說利率在48%以下的都得保護(hù)。

　　在司法實踐中，法院判斷借款合同約定利率法律效力的依據(jù)是1991年印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　李有星指出，《條例》草案還規(guī)定，借款期限不超過1年的，年化利率不得高于同期銀行基準(zhǔn)利率的四倍；借款期限在一年以上的，年化利率不得高于同期銀行基準(zhǔn)利率的三倍。超過該規(guī)定利率的，超過部分利率不受法律保護(hù)，借款人可以拒絕支付。

　　規(guī)范民間借貸關(guān)鍵是“陽光化”

　　溫州民間借貸利率之高曾被指“到了瘋狂的地步”，此前爆發(fā)的民間借貸危機(jī)，揭露了這種不規(guī)范運行的、高利率的民間借貸行為暗藏的巨大風(fēng)險。

　　而因為民間借貸大多發(fā)生在熟人之間，雙方約定的利率目前實際上很多都超過了法律規(guī)定的4倍保護(hù)范圍。溫州金改后成立了民間借貸登記中心，一定程度上保護(hù)了投資人的利益，但眼下大部分民間借貸依然在地下進(jìn)行，實際操作中借貸利率很多也都高于4倍。

　　“法律保護(hù)的是不能超過銀行貸款利率的4倍，但實際上民間的借貸利率有不少都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個規(guī)定，甚至無限高。現(xiàn)在我們設(shè)定了48%的懲罰利率，目的是平衡借貸雙方的利益，使民間借貸市場秩序能得到較好的維護(hù)。”李有星告訴記者，民間借貸利率的主基調(diào)是市場自由調(diào)節(jié)，但要注意其利率限制要求，因為過高的利率對借款人和放貸人均不利。

　　而48%政府干預(yù)利率上限的確定，是參考了央行歷來在溫州的調(diào)研、溫州民間融資綜合利率指數(shù)以及香港的《放債人條例》而最終確定的。李有星表示，關(guān)鍵問題是要防范有資金優(yōu)勢的人利用資金優(yōu)勢，不顧實際情況，不斷抬高利率，這樣的話政府不干預(yù)就會導(dǎo)致市場混亂，設(shè)置利率上限就是為了維護(hù)良好的市場秩序。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文表示，溫州從來都不缺少民間資本，更不缺少民間融資方法，而是缺乏有效監(jiān)督和管理的民間融資。無論是建立民間融資備案管理制度，還是建立健全民間融資的監(jiān)測體系，溫州金融改革的一大重要方向，就是把民間金融從“地下”引導(dǎo)到“地上”，使其從不規(guī)范的野蠻生長走向理性的規(guī)范化發(fā)展。