據(jù)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)通知，重拳治理理財(cái)產(chǎn)品，防止業(yè)務(wù)規(guī)模過快擴(kuò)張引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)的舉動(dòng)，無(wú)疑是站在風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，對(duì)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行的一種強(qiáng)制干預(yù)和強(qiáng)力監(jiān)管。簡(jiǎn)單地看，不存在任何問題。仔細(xì)分析，又不難發(fā)現(xiàn)，這樣做還存在某些方面的缺陷。因?yàn)椋�按照銀行目前在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展方面，遠(yuǎn)不是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單。更多情況下，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，已成為企業(yè)、特別是中小企業(yè)的一種惡夢(mèng)。

　　眾所周知，銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，是極不規(guī)范的。不僅開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品完全不適應(yīng)市場(chǎng)要求，不適合投資者投資需求，而且在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營(yíng)過程中，也行為極不規(guī)范、手段極不正常。相當(dāng)一部分理財(cái)業(yè)務(wù)，是通過信貸資金投放，強(qiáng)制“推銷”給貸款人的，且收取的中間業(yè)務(wù)費(fèi)相當(dāng)高。

　　即便如此，銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，也是業(yè)績(jī)很差，效益不佳，少數(shù)銀行甚至出現(xiàn)了巨額虧損，風(fēng)險(xiǎn)隱患十分嚴(yán)重。

　　值得注意的是，按照發(fā)達(dá)國(guó)家銀行理財(cái)?shù)某晒��?jīng)驗(yàn)，銀行在開辟理財(cái)業(yè)務(wù)、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)務(wù)拓展的需要之外，更重要的一個(gè)原因，就是為居民和投資者提供更多的投資服務(wù)，開辟更多的投資通道。在此基礎(chǔ)上，增加銀行的收入來(lái)源、提高銀行的利潤(rùn)水平。

　　但是，從我國(guó)目前的實(shí)際情況來(lái)看，多數(shù)銀行在開辟理財(cái)業(yè)務(wù)方面，首先考慮的都是自身利益，甚至是經(jīng)營(yíng)者個(gè)人利益的需要，而不是居民和投資者的需求，不是為居民和投資者提供更好的投資理財(cái)服務(wù)。因此，在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，根本不考慮市場(chǎng)的需求和投資者的需要，也不考慮產(chǎn)品可不可行。結(jié)果，所開發(fā)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，并不適合居民和投資者的要求。最終，只能依靠信貸手段，強(qiáng)行將理財(cái)產(chǎn)品“推銷”給需要貸款的人，特別是融資矛盾比較突出的中小企業(yè)。造成貸款人在獲得貸款的同時(shí)，還需要購(gòu)買大量銀行理財(cái)產(chǎn)品，大大增加了貸款人、特別是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

　　有關(guān)方面提供最新數(shù)據(jù)顯示，2012年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)已達(dá)1.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%。雖然與上年相比，增速有所放緩，但是，日均34億元的利潤(rùn)，還是讓其他行業(yè)、特別是實(shí)體企業(yè)羨慕不已。

　　在這樣的利潤(rùn)水平下，銀行在開拓理財(cái)業(yè)方面，仍然把自身利益放在首位，強(qiáng)行“推銷”理財(cái)產(chǎn)品，確實(shí)讓人難以理解，也難以讓人接受。

　　我們并不反對(duì)銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，也不反對(duì)銀行關(guān)心自身利益。前提是，必須為消費(fèi)者和投資者提供良好的服務(wù)，而不是利用壟斷的強(qiáng)勢(shì)地位，迫使消費(fèi)者和投資者接受。開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，必須把居民和投資者的需要放在首位。

　　也正因?yàn)槿绱耍�銀監(jiān)會(huì)重拳出

　　擊，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面治理，是必須的，也是及時(shí)的。需要提醒有關(guān)方面的是，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的治理，決不能只放在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，還要放在經(jīng)營(yíng)行為是否規(guī)范方面。要通過治理，讓銀行充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)服務(wù)性業(yè)務(wù)，必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和投資者的需求，認(rèn)真地研究與開發(fā)、推廣與經(jīng)營(yíng)，而不是閉門造車，隨意拿出一款理財(cái)產(chǎn)品，用不規(guī)范行為強(qiáng)行營(yíng)銷，尤其是與信貸資金投放掛鉤，迫使貸款人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，增加貸款人負(fù)擔(dān)。一旦發(fā)現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲處罰，決不手軟。必要時(shí)，追究當(dāng)事人的責(zé)任。切不可再讓銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，成為貸款人、特別是中小企業(yè)的惡夢(mèng)了。