問(wèn)：本人28歲，女朋友26歲，都在上海工作，我月薪8000，加獎(jiǎng)金年收入在16萬(wàn)元左右，女朋友年收入8萬(wàn)左右，日常開銷每月大概2000元樣子。房租每月1500元，今年剛在老家買了一套房，暫時(shí)貸款還沒(méi)下來(lái)(應(yīng)該就快要下來(lái)了)，月供大概是2300元左右。因?yàn)閯傎I房子目前自己還欠3萬(wàn)塊賬(自己計(jì)劃今年年底拿獎(jiǎng)金可以還清)。兩人公司都有社保，但自己目前沒(méi)有買商業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，最近看了些保險(xiǎn)和基金，有點(diǎn)了解，但里面產(chǎn)品太多，不知道怎么樣買和搭配合理，本人的性格可能買了之后不會(huì)天天去關(guān)注，想買一些保障性商業(yè)保險(xiǎn)，我應(yīng)該選什么保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品為好？做一些長(zhǎng)期的投資(買基金之類，最好能舉例幾個(gè)您認(rèn)為好的)。理財(cái)目標(biāo)：計(jì)劃三年內(nèi)結(jié)婚和生小孩，做個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，為以后生活質(zhì)量做準(zhǔn)備。

　　答:1.緊急預(yù)備金規(guī)劃。建議家庭預(yù)留一定比例的準(zhǔn)備金，一般是家庭月支出額的3～6倍。考慮到客戶還沒(méi)有結(jié)婚，沒(méi)什么家庭負(fù)擔(dān)，準(zhǔn)備20000元緊急預(yù)備金即可。備用金可以貨幣基金的形式存儲(chǔ)，保持流動(dòng)性的同時(shí)也可獲得年化3%左右的收益率。

　　2.家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。建議補(bǔ)充一定的重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，由于此客戶的收入明顯比女朋友的高，保額也要比女朋友的高，比例大概為2比1。可以購(gòu)買期交型終身分紅壽險(xiǎn)(附加一定的意外保障)，10年繳費(fèi)，年保費(fèi)大約20000元,如(生命人壽“鴻福”產(chǎn)品)同時(shí)購(gòu)買兩份消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，年保費(fèi)大約2000元。現(xiàn)在購(gòu)買還是婚后再購(gòu)買可以自己決定。

　　3.定期存款為結(jié)婚做準(zhǔn)備。建議10萬(wàn)元存款做定期，存6個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存3個(gè)月，作為結(jié)婚時(shí)的費(fèi)用準(zhǔn)備。鑒于目前的物價(jià)水平，10萬(wàn)元的婚禮費(fèi)用不一定夠用，建議現(xiàn)在對(duì)婚禮進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃，做好各類費(fèi)用預(yù)算，不足部分用未來(lái)1年的工資收入補(bǔ)足。等到結(jié)完婚后，留足生孩子的錢，再對(duì)禮金做投資規(guī)劃。如果CPI未能得到有效壓制，可以適當(dāng)入手黃金(風(fēng)險(xiǎn)投資需謹(jǐn)慎，建議觀察一段時(shí)間后逢低買入，鑒于全球流動(dòng)性泛濫的現(xiàn)狀，黃金依然是個(gè)避風(fēng)港)。

　　4.基金定投達(dá)成其他人生目標(biāo)。經(jīng)過(guò)以上規(guī)劃后，客戶可以每月定投4000元用于達(dá)成其他目標(biāo)。這部分的資金積累可以用于夫妻雙方的養(yǎng)老計(jì)劃、孩子的教育計(jì)劃、旅游計(jì)劃等。由于定投品種過(guò)多，可以選擇3到4只,可采用“滬深300+深成指+中小盤”的基金組合(如金鷹中小盤,南方深成指數(shù),嘉實(shí)滬深300)。